20대에 1억으로 서울에 내 아파트 마련하기_한국주택금융공사_보금자리론

벌써 집을 구매한지 꽤 시간이 흘렀지만, 많은 사람들이 잘 알지 못하고 활용을 못하는 제도인 것 같아 공유하고자 한다.
보금자리론 상품에 대한 세세한 내용은 다른 블로그나 글에 넘쳐나기에 "나의 경험"에 기반하여 이 상품을 활용하면서 어떤점이 좋은지를 내가 체감하고 있는 부분에 초점을 두었다.

내가 활용한 제도는 한국주택금융공사의 "보금자리론" 이다. 대출 상품이라는게 시기에 따라 시시각각 변화는지라..
다시 찾아보니 2020년도때랑 지금이랑 또 많이 달라진게 많아졌다. 하지만 큰 틀에서 동일하고 매력적인 제도라 조건만 된다면 무조건 활용하는게 좋다!

우선! "보금자리론 대출 상품"이란?

보금자리론 대출 상품은 "한국주택금융공사가 10년에서 30년간 대출 원리금을 나누어 갚도록 설계한 장기주택담보 대출 상품"이다.

 

보금자리론 조건은?

기본적으로 무주택이거나 1주택자여야 하고, 일시적 2주택자의 경우 처분 조건 시 가능하다.

또한 소득 조건도 있다. 기본 부부합산으로 연 소득 7000만원 이하여야하고, 만약 신혼부부일 경우 연소득 8500만원 이하여야한다.
보금자리론 대출이 나오려면 담보 대상이 되는 주택에도 조건이 있다. 보금자리론의 경우 정부지원 대출상품이라 주택 가격이 최대 6억원까지로 제한이 있다. (이전에 주택가격 안정화 한다고 특례보금자리론으로 한시적으로 9억원까지 됐었는데, 이제 다시 6억원 주택 이하로 대출을 실행해야한다.

보금자리론 대출 한도는?

일반, 신혼부부및 1or 2자녀 가구의 경우 3.6억원까지되며, 3자녀와 전세사기 피해자는 최대 4억원, 생애최초 내집마련 시 4.2억원까지 가능하다고 한다. 보금자리론이 좋은 이유는 LTV가 70%까지 나오는다는 점이다!
내가 아파트를 구매할 당시에 서울의 아파트는 모두 LTV40%여서 한도가 많이 나온다는 점에서도 이 상품을 꼭 써야만 했다.

보금자리론 대출 기간은? 

가구 유형별로 다르며 10년부터 50년까지 장기 대출을 고정금리로 이용할 수 있다. (금리가 낮을때 하는게 그래서 유리하다.)
기간은 선택 가능한데 기간이 늘어나면 늘어날수록 금리가 올라가기 때문에 적절히 잘 생각해서 선택하면 된다. 금리는 항상 변하기 때문에 직접 신청하면서 금리를 확인하는게 좋을 것 같다.

 

다시 내 얘기로 돌아가자면,,,

다행히 내가 주택을 구매하였던 2020년도에는 집값이 미친듯이 오르기 직전이라 6억원 이하의 주택을 구매를 하게 되어 해당 상품으로 대출을 실행할 수 있었다. 그 때 당시, 내가 사려고 한 아파트의 가격은 5억. 내가 보유하고 있는 현금은 1억,

보금자리론으로 최대 3억까지 대출이 가능한 상황이었고, 나머지 1억은 신용대출로 일으켰다.

 

그럼 결국 나는 3억에 대한 주택담보대출이자 + 1억 신용대출 이자를 감당해야하는 상황인데, 감당할 가치가 있는가? 
보통 시중은행의 주택담보대출상품들은 비거치식으로 진행되기 때문에 원금도 바로 같이 내야해서 부담감이 크다.

하지만 보금자리론대출의 가장 큰 장점은 "체증식상환방식"이다.

사회초년생들을 배려한 방법으로 이자는 금리대로 다달이 납부하되, 원금은 처음에는 조금씩만 상환하고 점차 증가하는 방식이다.
이렇다보니 만약 3억 대출에 3% 원리금균등분할방식으로 낼 경우 원금+금리 합해서 170만원 정도 내야하는데,

체증식상환방식으로 초반에는 70만원대로 낼 수 있어 부담감이 덜 했다.

 

그리고 또 큰 장점은 연말정산에서 특별소득공제를 받을 수 있다.

 

2015년 이후 차입분에 대해 15년 이상 기간으로 주택담보대출을 비거치상환할 경우 1년동안 낸 이자만큼 소득공제를 해준다.
그래서 이 특별소득공제분 덕분에 보통 내 연차의 동기들보다 100만원 이상은 연말정산으로 돌려받는 것 같다.

 

 

요약을 하자면 

1. 내가 만약 사고싶은 아파트가 6억이하이고,

2. 내 소득이 7천만원이 안되고,

3. 대출제외하고 필요한 현금은 신용대출을 더불어 확보가 가능하고,

4. 사려고 하는 집의 가격이 오를 것 같다?

보금자리론 대출을 활용하면 완전 이득이라고 생각한다!!